获得信誉的替代途径
Posted: Wed Apr 23, 2025 4:41 am
大约两年前，PYMNTS Intelligence 与Sezzle合作发现，8000 万美国消费者缺乏可靠的信贷渠道，这意味着他们在最近申请信贷时至少被拒绝过一次。
总体来看，约有 69% 的人口可以按需获得信贷，但相当一部分人口已被转移到传统信贷渠道之外，无论是贷款还是信用卡。
报告指出：“由于信用评分代表了借款人的还款能力，这些错过或逾期还款会让他们损失更多资金，并导致银行或其他金融机构进一步拒绝或限制这些消费者获得更安全的信贷产品。随着时间的推移，相当一部分人放弃了信贷的概念。”
另外， 数据显示，紧急支出可能远高于美联储常规的400美元标准——PYMNTS的研究估计，平均紧急支出接近1400美元。计划外支出平均给家庭造成的 损失中位数为650美元。超过三分之一的消费者曾使用信用卡支付近期的冲动性购物。
信贷获取方面存在一个恶性循环。那些被拒贷的人——通常是因为缺乏传统产品（信用卡、个人贷款甚至抵押贷款）的还款记录——根本没有机会积累这些记录，这就像陷入了无法获得信贷的“跑步机”里。
消费者许可的数据可以帮助增强那些被证明是信贷 冰岛电报数据 获取障碍的薄弱或没有信用记录的人。
提供给国家消费者报告机构（也称为CRA）—— Equifax、Experian和TransUnion——的另类数据可以通过日常基本支出的还款历史来构建这些信用档案。另类数据来源范围广泛，涵盖从租金支付到水电费支付等方方面面。
例如，TransUnion指出：“当租金支付被纳入信用档案时，消费者的信用评分平均会增加近 60 分……那些通常最无法获得金融商品和服务优惠条件的消费者群体，即无法评分和次级消费者群体，却因信用评分增长最快而获益最多。”
加拿大税务局 (CRA) 报告称，将租金支付交易记录纳入信用档案后，约 9% 的信用隐形消费者从无法评分变为可评分，平均信用评分为 631 分，接近优质评分区间。VantageScore去年宣布了一项信用评分模型，该模型同时使用传统信用数据和另类开放银行数据。该模型（金融科技公司和银行均可使用）可为贷方带来高达 10% 的预测提升，相比 VantageScore 4.0 信用评分。
总体来看，约有 69% 的人口可以按需获得信贷，但相当一部分人口已被转移到传统信贷渠道之外，无论是贷款还是信用卡。
报告指出：“由于信用评分代表了借款人的还款能力，这些错过或逾期还款会让他们损失更多资金，并导致银行或其他金融机构进一步拒绝或限制这些消费者获得更安全的信贷产品。随着时间的推移，相当一部分人放弃了信贷的概念。”
另外， 数据显示，紧急支出可能远高于美联储常规的400美元标准——PYMNTS的研究估计，平均紧急支出接近1400美元。计划外支出平均给家庭造成的 损失中位数为650美元。超过三分之一的消费者曾使用信用卡支付近期的冲动性购物。
信贷获取方面存在一个恶性循环。那些被拒贷的人——通常是因为缺乏传统产品（信用卡、个人贷款甚至抵押贷款）的还款记录——根本没有机会积累这些记录，这就像陷入了无法获得信贷的“跑步机”里。
消费者许可的数据可以帮助增强那些被证明是信贷 冰岛电报数据 获取障碍的薄弱或没有信用记录的人。
提供给国家消费者报告机构（也称为CRA）—— Equifax、Experian和TransUnion——的另类数据可以通过日常基本支出的还款历史来构建这些信用档案。另类数据来源范围广泛，涵盖从租金支付到水电费支付等方方面面。
例如，TransUnion指出：“当租金支付被纳入信用档案时，消费者的信用评分平均会增加近 60 分……那些通常最无法获得金融商品和服务优惠条件的消费者群体，即无法评分和次级消费者群体，却因信用评分增长最快而获益最多。”
加拿大税务局 (CRA) 报告称，将租金支付交易记录纳入信用档案后，约 9% 的信用隐形消费者从无法评分变为可评分，平均信用评分为 631 分，接近优质评分区间。VantageScore去年宣布了一项信用评分模型，该模型同时使用传统信用数据和另类开放银行数据。该模型（金融科技公司和银行均可使用）可为贷方带来高达 10% 的预测提升，相比 VantageScore 4.0 信用评分。